“如果你能夠相信窮人，尊重他們為過上體面生活而付出的奮鬥和承擔的責任🚣🏼，定會收獲良多”
“持久的和平，只有在大量人口找到擺脫貧困的方法後才成為可能👎🏻👒，尤努斯創設的小額貸款正是這樣的一種方法。”
——2006年度諾貝爾和平獎頒獎辭
作者：朱民 中國銀行副行長
我們不是專業翻譯家。利用業余 時間翻譯一本書不是一件容易的事，翻譯一本關於銀行金融的書也不是一件容易的事，而翻譯一本關於愛和靈魂而又有技術內容的書就更不容易了🍭🧎♂️➡️。我們在閱讀本書英文版後意識到這是我們應該做的事，於是我們拿起了筆。 我們在學習中翻譯🤾♂️，在感動中體會，在負疚中學習✢。我們都被書中處處閃耀的人性光芒和思想的智慧深深地感染。當我們在無數個激動的不眠之夜後終於得以為最後一行文字劃上句號時，我們都經受了一次人文道德和銀行服務及管理理念的洗禮。
一百多年前，盧梭在他的< 論人類不平等的起源和基礎>序中寫道🤦🏼，“我覺得人類的各種知識中最有用而又最不完備的，就是關於‘人’的知識”。謹此🖲，我們誠惶誠恐地把本書敬獻給讀者👬🏻。
1983年穆罕默德•尤努斯在孟加拉國創建了第一代格萊瑉銀行，他認為缺乏資金是貧困的一個重要原因🤫，如果建立一個向窮人提供信貸的體系，就可以讓他們投資於能創造收入的項目，進而改善自身的經濟條件🚶➡️。他堅信盡管窮人的經濟狀況很不穩定，但他們依然是註重信用的，即使不存在沒收抵押品的約束，窮人依然會按時歸還貸款。此外👨🏿🦰，他認為窮人雖然沒有受過訓練，卻非常清楚自己應該如何通過小額貸款爭取最大的收益，因此☆👱🏿♀️，金融機構只需要及時給他們提供資金即可，無需更多的幹預。格萊瑉銀行獲得了巨大的成功👩🏿🔧，它向240萬窮人提供貸款👦🏼，並很快發展成為有16000名員工的大型金融機構。大量的事實和研究表明😸，格萊瑉銀行對窮人的收入、就業、消費和抗風險能力等經濟方面產生了積極的作用🏄🏻♂️， 也對窮人的 健康、教育、生育、婦女權利等社會方面產生了正面的作用⛹🏿。 更有研究表明格萊瑉銀行在1994-1996年間增加了孟加拉國1.10％－1.50％的經濟增長。
1998年，孟加拉國遭遇了史無前例的大洪水，全國三分之二的地方被淹，部分地區的銀行業務受到了欠款的困擾🧉。在一些地區，由於地理環境的惡劣、洪水造成的經濟滑坡🆙、職員的工作失誤🪲、誠信文化的敗壞等☝️，銀行遇到了很大困難🤹🏻♂️。許多會員中止了還款🙍♀️🤑、不再參加每周的例會、銀行甚至完全失去了和會員的聯系👸🏼。然而💁🏿，尤努斯和格萊瑉銀行卻 認識到，洪水和經濟紊亂並不是問題的根本原因🤸🏽♀️，因為有的地區雖然也遭受了洪水的沖擊，卻繼續維持著良好的還款率，80%的借款人依然如期還款，只有20％的借款者與銀行失去了所有的聯系。尤努斯和格萊瑉銀行堅信窮人遲早會歸還貸款👃，他們可能會“推遲還款”，但這也是因為他們自身之外的環境因素。在危機中，尤努斯和格萊瑉銀行從內部找原因，認識到第一代業務模式中僵化的條款才是問題的主要原因，銀行需要開發新的產品和製定新的激勵機製。於是他們進行改革，其結果便是第二代格萊瑉銀行模式的出現。
第二代格萊瑉銀行是建立在第一代格萊瑉銀行相信窮人的革命性理念基礎之上的。但第二代格萊瑉銀行把相信窮人的理念進一步發展成關愛客戶，並把它製度化♣️。第二代格萊瑉銀行製定了一系列新的政策：決不向法庭起訴自己的借款人；建立新的業務模式💆🏽♀️，包括考慮到窮人易遭不測打擊的“靈活貸款”安排🧠，如貸款合並、新貸款產品、逾期貸款的回收🧑🏼🍳、格萊瑉退休基金、為會員和非會員提供的儲蓄產品、為借款人子女提供的獎學金和高等 教育貸款🧗🏻♂️、以及為最下層的人們（乞丐）提供的特殊服務。同時，建立了貸款保險體系♦︎。新的格萊瑉銀行不采用小組貸款的做法，而是針對個人放貸👩🏿⚖️。通過第二代模式，銀行開展了最前沿的小額信貸業務：開放式儲蓄、靈活的貸款、鼓勵借款人的自立、建立不完全依賴捐助的基金🧑💻、以及開發滿足退休人員需要和借款人成年子女需要的新產品（格萊瑉退休計劃🌈、高等教育貸款）等💘。創新使格萊瑉銀行不但克服了危機而且進一步煥發活力🏄🏻，格萊瑉銀行的業務繼續蓬勃發展，會員發展到600萬人💁🏿，循環發放貸款累計50億美圓，年年贏利。 考慮到環境、市場🤰🏽、客戶結構和競爭★，這是令全世界震驚的驕人業績🏃🏻♀️。
2006年9月，孟加拉鄉村銀行及其創辦人尤努斯獲諾貝爾和平獎。孟加拉鄉村銀行用自己的經歷和獲獎證明，“窮人銀行”可以商業化經營🧑🏻🤝🧑🏻👨🏿🎨，可以自給自足地存在🛍，可以在公益和商業利益之間平衡。格萊瑉銀行證明，
窮人同樣具有非常良好的信譽，扶貧並不只是政府和慈善機構可以做的事，金融機構在商業化原則下也可以發揮其作用🧑🏿🦰。格萊瑉銀行證明在財政補貼🧴、政策性金融和商業性金融之外，如果允許民間自下而上地創造並給予必要的環境條件，如果充分地關愛客戶尊重員工🦔，如果銀行能不斷地自主創新🧖🏽♂️，提供合適的產品🧛🏼，農村金融可以做到可持續性發展。
改革開放以來，我國在消除貧困方面取得了舉世矚目的成就，在農村金融的改革和創新中特別在“三農”金融服務、小企業信貸、小額窮人貸款等方面也取得了相當的成績。根據銀監會統計，截至2006年12月末😤🪺，涉農貸款余額已達4.5萬億元，占銀行業貸款總量的20%，農戶貸款余額9197億元，無抵押擔保的農戶小額信用貸款余額1710億元🔪，農戶聯保貸款余額1001億元🏄♂️。截至2007年5月底，內蒙古🤟🏼📀、四川等6個試點省（區）共有18家新型農村金融機構開業🌱，其中：村鎮銀行9家，貸款公司3家，農村資金互助社6家🫴🏻。18家新型農村金融機構共吸收存款5523萬元🚵🏻♂️，發放貸款13843萬元。其中，發放中小企業貸款8550萬元、農戶貸款5024萬元✪，分別占貸款的61％和36％🈲，總體運行良好。今年3月9日，經銀監會批準，發起人32戶、資本金10.18萬元的吉林省四平市梨樹縣榆樹臺鎮閻家村百信農村資金互助社掛牌🛁，我國第一家農村資金互助社由此誕生。到6月8日為止👩🏽🦳，該社貸款余額27.96萬元，共71筆；入股社員為90戶。入股社員的貸款面已達80%左右🧫，解決了他們對種子、化肥、抗旱澆水設備、 小孩生病住院等三兩千元的小額需求的實際生活困難，對社員的生產有很大的推動作用。
在資金互助社啟動的同時，監管機構、業界⛹🏽♀️、專家學者、傳媒也都對農村小額信貸融資給予了很多關註🧑✈️🦹🏼、研究和報道。 討論題目覆蓋健全農村金融體系🎱、改善農村金融服務😮💨🏵、引導各類機構加大支農服務力度、積極支持各類資本參股🖐🏿、收購🦹、重組現有農村地區銀行業金融機構⚰️、拓展服務領域🔇，加大信貸投入、加大對鄉村工商業企業和農戶的支持力度、優化經營性資源配置💁☂️、督促農信社為農民提供全方位、多功能、多層次的服務等多方面🥛。討論的主題是如何把發展農村小額信貸融資作為建設社會主義新農村和我國經濟社會發展全局的一項重大戰略決策。
今天，在我國正在進一步加快推進農村金融改革之際，我們很高興地向大家推薦《窮人一貫守信》。本書以格萊瑉銀行為案例，從窮人銀行的理念🦶、微觀組織和運行機理的角度提供了一個新的探討視野。本書用平實的語言對新的模式做全面的分析和介紹🤵🏿♂️，包括整個體系的運轉機製💡、管理結構、銀行重建的過程🎫🤛🏼、組織重新 設計與構建的歷程。我們希望本書對我們討論當前中國國情下小額窮人信貸和農村金融服務模式會有幫助，而書中所展現的人性的光輝和扶貧使命觀；智慧的閃光以及對製度創新的不懈探索的價值理念，也會激勵我們奮發有為。
窮人信貸在 國際上並不乏實踐之案例，但是尤努斯及格萊瑉銀行能經營得如此成功、獲得如此高的榮譽，有其深刻原因🪠。尤努斯及格萊瑉銀行具有強烈的社會責任感。 諾貝爾和平獎在給尤努斯及其創辦的格萊瑉銀行頒獎文告中稱“持久的和平只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法後才會成為可能”。尤努斯及格萊瑉銀以維持社會持久的和平為使命。他們認識到發展不均衡的金融體系會加劇經濟的失衡和風險，不重視弱勢群體的金融製度同樣是不完善的🦁。弱勢群體金融服務是一項可以促進社會穩定和世界和平的事業🏭。 他們的目標是使所有在格萊瑉銀行服務區域內的有責任要上進的窮人得到他們的金融服務，他們的使命是幫助所有在格萊瑉銀行服務區域內的有責任要上進的窮人脫貧。
格萊瑉銀行成功的根本的基礎是以人為本🌡，他們對窮人充滿了深深的關愛和信任。格萊瑉銀行尊重人。尤努斯認為，銀行家通常所看到和關註的，不是借款者這個“人”📝，不是這個“人”與生俱來的求生潛能和創造力，而是他們的富有程度及現有財產量👩🏻⚖️。而格萊瑉銀行則關註“人”，即作為貸款者的“人”， 和作為員工的 “人”。他在吸收每一個會員或客戶之前都要和他們交流和學習“格萊瑉十六條村約”使得窮人理解和接受格萊瑉銀行的理念和經營方式。尤努斯的偉大就在於他以人為本， 他向窮人提供了有尊嚴地去創造 財富、享受銀行服務的途徑。
格萊瑉銀行的第一個基本理念是相信窮人。尤努斯曾經說過：“如果你能夠相信窮人👇，尊重他們為過上體面生活而付出的奮鬥和承擔的責任，一定會收獲良多”。1998年水災後在他們幾乎破產的時候他們也沒有改變這個初衷😯🧑🏻🦰，而是從內部和自我找缺點，繼續改革🧔🏻♂️。因為堅定不移地相信窮人，他們甚至成功地開發出給“乞丐”的貸款🏋️🌯， 並獲得成功。
格萊瑉銀行經營的基本管理思路是：從窮人的願望、需求和能力出發來安排和調整貸款計劃🏌🏿♀️。據此格萊瑉銀行細化了經營的基本製度🚰，為了使窮人有能力承受還款壓力，格萊瑉銀行製定了每日或每周還款計劃，將貸款切割成窮人可以接受的小塊🧑👂🏼。為了保證小額信貸滿足窮人的需要🤵♂️，引入了新機製🐏，如開放包容的儲蓄製度、彈性的貸款產品、對儲蓄者有吸引力的存款產品。為了減少窮人的負債壓力，格萊瑉銀行提出了聯合債務擔保、貸款保險，以及用全體銀行會員積累起來的保險基金來償還未清償的貸款余額和養老金製度。在開發給“乞丐”的貸款中他們認真記錄和研究“乞丐”的需要和行為🧊，製定“乞丐”能運用和償還的貸款， 才使產品獲得成功🍖🤽🏽♂️。 格萊瑉銀行不僅是發放貸款🆕，它為每一個借款人家庭提供量身定製的金融服務。
格萊瑉銀行同樣尊重員工。為了方便那些沒有知識與經驗的員工，格萊瑉銀行不斷簡化貸款程序🧑🏿🦱，將信貸償付機製提煉為行之有效、易於理解和操作的條款👱🏻，但同時大力開拓電子化 信息管理系統🙆🏿⛑️。格萊瑉銀行的組織機構是最為扁平化的🙅🏼，它的總部只有264名員工，36個大區部🍁，每個大區部只有15名員工。它的員工都在業務第一線，它給每一個員工以業務實踐和創新的權利🦽，並通過培訓給員工實踐和創新的能力♊️。格萊瑉銀行的經營模式的智慧和金融機製創新還有效降低了由腐敗與無效率帶來的金融風險。
格萊瑉銀行堅持商業化運作。他們認為窮人信貸同時具有社會效益與商業效益雙重屬性。因其社會價值屬性，從而需要廣大發展中國家，特別是經濟、金融發展不平衡的國家大力推廣，以促進社會的 和諧穩定和經濟的可持續發展↔️。因其商業價值屬性，要在可持續性與經濟效率上發揮優勢。弱勢群體金融服務要取得可持續發展，需要采取商業化、市場化模式，以放大金融服務資金來源，保持對市場需求的敏感性，調動經營管理者的積極性與創造力🏑。面對農業農村地區♣️🏪、窮人金融服務市場運營成本高、服務對象特殊⇢、收益周期長、市場和法製環境薄弱等基本特征，金融機構需要金融創新意識，並在經營管理機製🛌🥋、產品開發與營銷手段🤜🏻、風險管理模式、人才培養計劃等方面全方位地進行創新，才能實現扶貧金融的穩健運營。
中國銀行行長經濟顧問朱民簡歷
朱民🕥，現任中國銀行行長經濟顧問、中國銀行香港中銀集團重組辦公室總經理💁🏼，中國銀行國際金融研究所所長、香港國華銀行董事。
1985年赴美留學，獲美國普林斯頓大學公共行政管理碩士學位、美國約翰•霍布金斯大學經濟學碩士學位和經濟學博士學位。
曾任上海市體改委和上海市政府經濟研究中心研究員。1989起任美國約翰•霍布金斯大學政策研究所副研究員🐠❎。1991年起任世界銀行總部政策局經濟學家，並於1995年兼任聯合國開發署“中國21世紀議程”外方首席顧問。1996年回國👩🏽⚖️，任職中國銀行。
目前兼任：中國社會科學規劃委員會委員💆🏼♀️；國家外匯管理局顧問；美國全美經濟協會會員；和全美比較經濟協會會員等職。
朱民先生主要從事國際金融🦸🏼♂️、銀行業務、和宏觀經濟方面的研究，包括金融，財政和稅收，宏觀經濟管理和國際貿易等分析和研究。先後獲中國青年經濟學研究獎🟰，美國普林斯頓大學威爾遜獎，全美應用經濟學研究傑出獎，福特基金會中國經濟研究第一名獎💆🏼♂️，等。
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